Blockchain w PKO Banku Polskim

Jako pierwsza polska instytucja finansowa z sukcesem wdrożyliśmy komercyjne rozwiązanie oparte na technologii blockchain

  • Od kilku lat monitorujemy rozwój wiodących projektów w obszarze technologii blockchain oraz prowadzimy wewnętrzne projekty, aby odpowiedzieć na pytanie: Czy technologia blockchain niesie realną wartość dla sektora bankowego?
  • Prace R&D (ang. research and development) w obszarze blockchain realizujemy w formule projektów wewnętrznych, jak i otwartych, w których biorą udział: start-upy, firmy technologiczne, instytucje finansowe, instytucje naukowe, kancelarie prawne, instytucje publiczne oraz niezależni specjaliści

Jak to się wszystko zaczęło?

Jednym z modeli rozwoju innowacyjnych produktów i usług jest platforma współpracy ze start-upami – Let’s Fintech with PKO Bank Polski.

Jak to się wszystko zaczęło?

  • 1

    Wprowadziliśmy trwały nośnik

    Dzięki Let’s Fintech wraz ze start-upem Coinfirm wdrożyliśmy pierwszą komercyjną usługę opartą na technologii blockchain

  • 2

    Powstało Centrum Kompetencyjne Blockchain (CKB)

    Powołaliśmy je dla:

    • naszych pracowników, którzy zainteresowani są technologią blockchain
    • potencjalnych odbiorców prowadzonych i planowanych projektów.
  • 3

    Stworzyliśmy 2 zespoły w ramach CKB

    • Grantowy – współpracuje z Politechniką Warszawską nad projektem badawczo-rozwojowym dofinansowanym z Narodowego Centrum Badań i Rozwoju w zakresie wdrożenia usług tokenizacji i smart kontraktów
    • Wdrożeniowy – który skupia się na wprowadzeniu rozwiązań, które opierają się na technologii blockchain w banku (trwały nośnik, e-RA, SIRA, Sandbox Blockchain, system raportowania stanu obligacji skarbowych dla Ministerstwa Finansów)

Blockchain w banku

Nasze rozwiązanie polega na tym, że:

  • zabezpieczyliśmy proces wysyłki dokumentów do klientów zgodnie z wytycznymi UOKiK przy użyciu prywatnej sieci blockchain w technologii Hyperledger Fabric
  • przechowujemy dokumenty w zewnętrznym archiwum Krajowej Izby Rozliczeniowej (KIR)

Technologia blockchain pozwala śledzić zmiany na dokumencie – rejestruje je w czasie rzeczywistym w sieci rozproszonej (DLT) metadanych i wyniku funkcji skrótu dokumentu (HASH).

 

Czym jest i do czego służy trwały nośnik?

Trwały nośnik pozwala zastąpić dokumenty fizyczne (np. papierowe) ich elektronicznymi odpowiednikami, które przesyłamy w serwisie iPKO. Wdrożyliśmy go we współpracy z KIR, która przechowuje kopie dokumentów jako zaufana trzecia strona.

Trwały nośnik gwarantuje:

  • autentyczność – wiesz, jakie jest źródło pochodzenia
  • integralność – bank nie może zmienić treści dokumentu lub podstawić jego innej wersji
  • dostęp do dokumentu przez wymagany czas – najczęściej przez okres trwania umowy i kilka lat po jej zakończeniu

Trwały nośnik:

  • spełnia prawną definicję dostarczenia dokumentów – jest tak samo pewny i bezpieczny dla klienta jak przekazanie dokumentów papierowych
  • pozwala przeszukać sieć blockchain, aby potwierdzić cechy danego dokumentu (autentyczność, integralność itp.)

Dokumenty na trwałym nośniku, tak jak dokumenty papierowe, dzielą się na:

  • spersonalizowane, czyli z danymi przeznaczonymi tylko dla odbiorcy np. wyciąg z konta – dostępne są one tylko w serwisie iPKO,
  • niespersonalizowane, czyli ogólnodostępne np. Taryfa, Regulamin – dostępne są one w iPKO i na e-Dokumenty.

  • Używamy go wtedy, gdy zgodzisz się na taką formę wysyłki. Wtedy dostarczamy dokument w wiadomości w serwisie iPKO. W dodatkowej wiadomości e-mail lub SMS przekazujemy identyfikator hash tego dokumentu.

Alternatywny dostęp do dokumentów spersonalizowanych

Nie masz dostępu do adresu e-mail lub numeru telefonu, na który zostanie wysłany kod? Zadzwoń na naszą infolinię, żeby zaktualizować dane: 800 302 302 lub +48 81 535 60 60.

Dostęp do dokumentów przez stronę KIR-u jest możliwy jedynie dla osób, które tymczasowo lub na stałe straciły dostęp do iPKO

  • Wciąż możesz korzystać z trwałego nośnika KIR. Wystarczy, że aktywujesz konto na stronie KIR-u, a znajdziesz tam swoje dokumenty bankowe.

    1. Przygotuj PESEL oraz adres e-mail lub numer telefonu komórkowego, przypisany do Twojego konta bankowego.
    2. Wejdź na stronę KIR-u i wypełnij wymagane pola.
    3. Gdy prawidłowo wypełnisz pola, otrzymasz kod aktywacyjny w wiadomości e-mail lub  SMS-em (SMS otrzymają tylko te osoby, które w kontaktach z bankiem nie podały adresu e-mail).

e-RA blockchain, czy to już?

  • e-RA to aplikacja z Elektronicznym Rejestrem Akcjonariuszy prowadzona przez Biuro Maklerskie PKO – era.pkobp.pl

    Rejestry akcjonariuszy , zgodnie z art. 328 KSH, można prowadzić w formie rozproszonej i zdecentralizowanej, dzięki czemu Biuro Maklerskie PKO Banku Polskiego pracuje nad wdrożeniem technologii blockchain, która usprawni działanie prowadzonych rejestrów.

    Niezależnie od formy prawnej docelowo wszystkie spółki w e-RA będą mogły skorzystać z technologii blockchain, a ich akcje będą mogły być stokenizowane (nadanie cechy programowalności). Pierwszym krokiem w kierunku tokenizacji akcji jest SIRA.

  • Aplikacja e-RA ułatwia proces tzw. dematerializacji.

    • Polega on na tym, że spółki akcyjne i spółki komandytowo-akcyjne, które nie są notowane na giełdzie, musiały przekształcić wyemitowane przez nie akcje w formie dokumentów (np. na okaziciela) na zapisy w elektronicznych rejestrach akcjonariuszy prowadzonych przez uprawniona podmioty.
    • Aplikacja e-RA ułatwiła przekształcenie akcji kilkudziesięciu tysiącom akcjonariuszy.
    • Są to głównie akcjonariusze spółek z relatywnie długim stażem na rynku, ale aplikacja będzie też służyła do obsługi prostych spółek akcyjnych, czyli specjalnej formie prawnej dla start-upów.

SIRA - czyli Standard Interfejsu Rejestrów Akcjonariuszy

  • SIRA powstała, aby zoptymalizować proces zarządzania akcjami zapisanymi w rejestrach akcjonariuszy.
  • Standard został zbudowany na wzór open bankingu, dzięki czemu można zarządzać akcjami różnych spółek w jednej aplikacji.
  • SIRA została zainicjowana w zespole Blockchain Lab zorganizowanym przez Koalicję na Rzecz Polskich Innowacji. 

Dokumenty pierwszej wersji standardu

  • W prace nad rozwojem SIRA zaangażowane były zarówno podmioty reprezentujące rynek kapitałowy: ING Bank Śląski, PKO Bank Polski, Santander Bank Polska, jak i partnerzy technologiczni: Anchor Software, 7bulls i kancelaria prawna DZP.

Sandbox Blockchain

We współpracy z KIR, IBM, Chmurą Krajową, Fundacją Fintech Poland oraz UKNF stworzyliśmy środowisko do darmowego rozwijania produktów w technologii blockchain w ramach tzw. piaskownicy technologicznej – Sandbox Blockchain.

    • W praktyce start-upy lub po prostu innowacyjne firmy mogą otrzymać na 6 miesięcy darmowe środowisko chmurowe z wgraną instancją Hyperldeger Fabric (technologia najczęściej występuje w projektach prowadzonych przez bank).
    • Sandbox Blockchain pozwala obniżyć koszty rozwoju produktów opartych na technologii blockchain.

Tokenizacja i smart kontrakty

Od czerwca 2019 r. do listopada 2021 r. pracowaliśmy nad projektem Dukat, czyli nad wprowadzeniem platformy świadczenia usług, które będą wykorzystywały tokeny i smart kontrakty w technologii blockchain.

Prace toczyły się w trzech strumieniach: biznesowym, prawnym i technologicznym, a inicjatywa była współfinansowana z granu Narodowego Centrum Badań i Rozwoju. Partnerem naukowym i technologicznym projektu była Politechnika Warszawska.

  • Tokenizacja umożliwia tworzenie cyfrowych odpowiedników realnych wartości materialnych, niematerialnych, prawnych i ich obrót, np. tokeny walut, aktywów finansowych, energii, sztuki, nieruchomości, surowców.

  • Smart kontrakty umożliwiają tworzenie cyfrowych umów o niezaprzeczalnych zapisach, a jednocześnie bezpiecznych i efektywnych kosztowo, np. umowy bank – klient, klient – klient, bank A – bank B. Umowy tego typu rozliczają się w sposób zautomatyzowany.